Taux révisable

Ce taux varie en fonction du prix de l'argent que les banquiers achètent sur les marchés financiers à court terme, indexé sur l'indice Euribor, à 3 mois ou à un an. Il fluctue donc régulièrement et présente plus de risque pour l'emprunteur.

Plus le risque est élevé, plus le taux est attractif.
Les taux révisables "secs", c'est-à-dire sans verrou de sécurité jouissent des meilleurs taux. Mais ils présentent de graves dangers en cas de remontée des taux. Pour minimiser les risques de l'emprunteur, tout en bénéficiant de taux attractifs, les banques ont imaginé plusieurs produits.

Le taux révisable capé.
Le cap est un plafond au delà duquel votre taux ne peut grimper. Le cap est en général de 2 ou 3 points au dessus du point de départ. Ainsi, si ce dernier était à 4%, et votre cap à 2 points, même si l'Euribor s'envole à 4 points, votre taux ne peut dépasser 6%. Si l'indice chute de 3 points, votre taux profite à plein de cette baisse. Sauf si la cap joue aussi à la baisse.

Le taux révisable sécurisé.
Dans cette hypothèse, si une hausse des taux se produit, le montant de vos mensualités ne peut excéder celui de la mensualité d'origine majorée de l'imputation de l'indice INSEE de la consommation. Ce sera alors la durée du crédit qui sera rallongée. En cas de baisse des taux, la durée du prêt sera réduite.

Avantages : en cas de hausse, votre niveau de vie demeure égal.
Inconvénient: en cas de retraite anticipée, lorsque vos revenus diminuent, l'allongement de la durée initiale peut se transformer en handicap. Dans tous les cas, vous pouvez changer, à la date anniversaire du prêt, votre taux révisable en taux fixe. Mais ce sera irréversible.

(sources Paruvendu.fr)

Le taux effectif global - TEG

Tout dépend des frais pris par la banque pour constituer votre dossier, des assurances que vous souscrivez et des garanties que vous demande l'établissement.

Les frais de dossiers
Les frais de dossier varient d'une banque à l'autre. Cela va de 0,70 % plafonné à 609,80 € (4000 F) à 1 % sans plafonnement. Pour un "bon client", l'organisme peut faire cadeau des frais de dossier.

Le prix de l'assurance
Le prix de l'assurance change aussi d'une banque à l'autre dans la mesure où les établissements ne sont pas assurés à la même compagnie.
L'assurance décès-invalidité, obligatoire, augmente au moins d'un demi-point le coût du crédit.

L'assurance-chômage reste facultative, mais recommandée. Son prix est déterminé en fonction des couvertures proposées, allant de la prise en charge des mensualités pendant une période déterminée au report des échéances.

Les garanties prises par la banque
Dernier élément qui alourdit la note, les garanties prises par la banque pour assurer son prêt en cas de défaillance du souscripteur. Vous aurez le choix entre l'hypothèque et le cautionnement d'un établissement spécialisé. En général, la caution est plus avantageuse et plus souple à mettre en place.


(sources Paruvendu.fr)

Les prêts longue durée

Les taux des crédits immobilier sont exceptionnellement bas depuis deux ans.

La hausse des prix de l'immobilier (de 8 à 30% par an selon les villes) oblige les acheteurs à rallonger la durée de leur crédit, donc à rembourser plus longtemps.
Un prêt sur 25 ans permet d'emprunter, à mensualité égale, un tiers de plus qu'un prêt sur 15 ans.Les longues durées font peur, mais elles permettent avant tout de financer une somme plus importante, tout en conservant des mensualités plus légères
Les inconvénients, les risques...

Le taux sur une durée longue est majorée inévitablement d'environ 0.30 à 0.60 %,les risques d'accidents de la vie étant plus nombreux sur une durée longue(changement de région, achat d'un logement plus grand, divorce etc.).
Le cout du crédit est de plus en plus important selon sa durée, il double quasiment en passant d'un remboursement de 15 à 25 ans. Ainsi si vous empruntez 150 000 € sur 30 ans (TEG 4,21 %) le crédit vous coutera 114 835 € !

Les conditions idéales pour un prêt longue durée

Emprunter jeune: pour vous permettre de rembourser avant votre retraite et une eventuelle baisse de revenu.
Conserver le bien longtemps: les premières annés vous remboursez peu de capital,il est donc peu conseillé de vendre les 10 premières années pour un prêt de 30 ans.

Des mensualités adapatables: certains credits vous permettent d'adapter vos mensualités de remboursement.Si vos revenus augmentent voous pourrez ainsi raccourcir la durée du prêt

Un taux faible et fixe : grace à l'inflation un taux fixe vous permettra de mieux supporter les mensualités de remboursement au cours du temps.(lien taux variable ou taux fixe)

30 ans et plus...

L'UCB vient de lancer une formule de prêt sur 35 ans .
Les prêts jusqu' à 50 ans existent déjà en Europe du Sud.
Ces offres permettent à l'emprunteur d'augmenter son pouvoir d'achat et de s'acheter un logement plus grand ou mieux placé.
Les durées de 40 ou 50 ans ne sont pas d'actualité en France compte tenu de la législation du systeme hypothécaire.
Ces crédits longue durée se sont multipliés en raison de la hausse des prix de l'immobilier mais aussi de la baisse des taux. En cas de hausse des taux, leur intérêt deviendrait plus faible en raison du renchérissement des intérêts.

(sources Paruvendu.fr)

Créer une véranda

Une pièce en plus comme on l'idéalise, lumineuse, spacieuse, intime. Un gain d'espace qui répond néanmoins à certaines exigences et dont le prix varie selon de nombreux facteurs.

Une véranda n'est pas un seul additif de verre et de lumière à une maison. Il s'agit d'une vraie pièce à vivre, nécessitant des choix d'orientation, de formes, de matériaux pour en profiter pleinement, été comme hiver.

L'ORIENTATION

La bonne orientation
Plusieurs critères entrent en ligne de compte : le paysage, l'orientation de la rue, des regards des voisins, de la surface. Reste que pour en profiter au mieux, l'orientation est le facteur le plus déterminant.
L'orientation Sud-est est recommandée au Sud de la Loire, dans les régions chaudes où l'on favorise les façades ombragées.
Au nord de la Loire, où le climat est moins favorable, l'orientation Sud-Ouest est à privilégier.
En montagne où il existe de fortes différences de températures entre le jour et la nuit et en bord de littoral où le vent sévit, l'orientation Nord est préférable.

LES MATERIAUX

Le coût et la résistance sont déterminants pour le choix des matériaux.

L'aluminium offre une souplesse d'utilisation permettant des réalisations complexes :
- assemblages sophistiqués
- légèreté
- grande résistance mécanique
- anti-corrosif
- entretien facile et thermolaquage dans de multiples coloris Tous ces éléments en font une matière avec de nombreux atouts.

Le bois
Le bois compte également des attraits :
- aspect rustique
- intégration à l'environnement. Mais son entretien et l'épaisseur des éléments portants s'avèrent onéreux.
Si vous n'avez pas le choix, optez pour des essences qui se rétractent peu comme le cèdre rouge, l'oriko ou le pin sylvestre.

L'acier
L'acier offre l'avantage de profilés d'une grande finesse propices aux réalisations stylées. Mais la corrosion est son grand ennemi.

Le PVC
le PVC propose une structure légère, isolante et résistante, durable et ne nécessitant que peu d'entretien.

LE VITRAGE

La fonction thermique
La fonction thermique est assurée par un double vitrage composé de deux pans de verre qui piègent
les infrarouges à l'intérieur de la pièce et d'une lante d'air centrale qui ralentit les assauts du froid extérieur.

La fonction phonique
Pour renforcer l'isolation phonique, la fonction du double vitrage peut être améliorée en associant des vitrages d'épaisseurs différentes.

La fonction sécuritaire
La sécurité des vitres peut être assurée par un verre feuilleté, fait de deux ou plusieurs vitrages solidarisés entre eux par une ou plusieurs feuilles de polyvinyl de butyral qui retiennent les morceaux de verre brisés, évitent la dispersion et retardent l'effraction.

VENTILATION, ETANCHEITE, ET AUTORISATION

L'aération
Pour que votre véranda soit habitable, mieux vaut prévoir des ouvrants capables de faire courant d'air (fenêtre, châssis vitré pivotant en toiture), des ventilateurs, des aspirateurs thermostatés... Sans oublier de l'occulter par des stores intérieurs ou extérieurs.

L'étanchéité
Pour l'étanchéité, attention au raccordement avec le gros œuvre, à la dilatation et à la corrosion différentes selon les matériaux.

Les autorisations nécessaires
si votre véranda n'excède pas 20 m2, seule une demande d'autorisation préalable de travaux est exigée. Si elle fait plus de 20 m2, un permis de construire est obligatoire.

(sources Paruvendu.fr)

Achat immobilier : première acquisition : neuf ou ancien ?

Le premier achat d’un logement, c’est toujours délicat. Il faut choisir entre pavillon, appartement, quartier, types de prêts, types de crédits… Et il y a surtout la question : neuf ou l’ancien ? Avec 126 300 logements vendus en 2006, le marché du neuf attire de plus en plus d’acquéreurs. Mais l’ancien, qui représente toujours 90 % des ventes, a aussi ses avantages.

Attention : un prix peut en cacher un autre !

À consulter les listes d’annonces immobilières, on parvient à une conclusion implacable : à l’achat, le neuf est plus cher que l’ancien ! En effet, bien que la différence varie selon le type de bien, le prix d’un logement neuf est de 15 à 20 % plus élevé.

Mais ne nous y trompons pas. L’ancien engendre d’autres frais, qu’il est important de prendre en compte :

•  Le coût d’entretien est plus élevé. Sachez que le vendeur doit vous informer des dépenses d’entretien ; dans le cas d’un appartement, consultez le carnet d’entretien de l’immeuble.
• Une grande consommation d’énergie : bénéficiant en général d’une moins bonne isolation thermique, les logements anciens consomment jusqu’à deux fois plus, en chauffage notamment, que les logements neufs. À compter du 1er novembre, le vendeur a l’obligation de vous fournir le Dossier de diagnostic technique, qui regroupe des informations sur : la performance énergétique ; les diagnostics de plomb, amiante, termites…
• Frais d’acquisition (notaires et taxes) : ils sont de 2 à 3 % pour un logement neuf (hors TVA) selon le nombre de logements du programme immobilier concerné, contre 7 à 8 % pour l’ancien selon les formalités, vérifications et frais engagés par le notaire.

Financement : pas réellement de différence

Que ce soit pour le pour le neuf ou l’ancien, différents types de prêts s’offrent à vous. La distinction s’opère seulement selon le projet d’occupation du logement.

• Pour votre résidence principale : vous aurez droit au prêt à taux zéro, le plus intéressant, et qui peut se combiner avec d’autres types de prêts comme le PAS (Prêt à l’accession sociale), le Prêt « 1 % logement » (si vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 10 personnes), le PEL (Plan d’épargne logement), le PC (Prêt conventionné) et les prêts bancaires classiques.
• S’il s’agit d’un investissement locatif : vous ne pourrez prétendre au prêt à taux zéro, mais pourrez contracter un PEL, un PC et, bien sûr, les différents prêts bancaires classiques.

Fiscalité : TVA à 5,5 % et crédit d’impôts pour l’ancien

La différence entre neuf et ancien réside principalement dans les avantages fiscaux. Pour encourager les acquisitions, plusieurs mesures diffèrent selon la nature du logement. Voici les principales :

Logements neufs :

• Vous serez exonérés de taxe foncière pendant 2 ans.
• Si vous mettez en location pour une durée minimale de 9 ans, vous bénéficierez d’une déduction de 65 % sur vos revenus fonciers : 8 % par an pendant 5 ans, puis 2,5 % par an pendant 10 ans.

Logements anciens :

• Vous pouvez effectuer des travaux (agrandissement, rénovation, mises aux normes) en bénéficiant d’une exonération de taxe foncière (durée variable selon la nature des travaux), d’une TVA à 5,5 % et d’un crédit d’impôt de 15 %.
• Si vous le mettez en location, vous pourrez profiter d’un abattement de 40 % sur vos revenus fonciers.

La vraie question : quel choix de vie ?

Si les programmes de construction de logements neufs se multiplient dans toutes les régions, leur prix reste souvent élevé et la durée d’attente est longue. Dans les grandes agglomérations, où ces programmes sont plus rares et plus chers, l’ancien reste une solution préférable. Les logements anciens ont l’avantage majeur de se trouver dans tous les quartiers : en cherchant, vous pourrez trouver en centre-ville à un prix raisonnable, avec surtout une meilleure valorisation au fil des ans. Les travaux que vous pourrez effectuer contribueront à cette valorisation.

Si vous souhaitez vous éloigner des grandes agglomérations, en revanche, vous pouvez toujours trouver des biens neufs non-surcotés, et bénéficier ainsi d’une tranquillité, d’un confort et d’un équipement aux normes que l’ancien ne pourra pas forcément vous offrir.

(sources: Paruvendu.fr)