Longtemps, les taux variables ont été boudés, faisant peur si le taux du crédit venait à grimper. Aujourd'hui, ce risque est limité, la plupart des taux variables étant accompagnés de butoirs. Mais les taux fixes ont aussi leurs atouts. Sur le long terme, il faut comparer.
LE TAUX FIXE
Son grand mérite est sa simplicité et sa lisibilité.
Son taux dépend du niveau des taux d'intérêt à long terme, en général l'OAT à 10 ans(5,36%) sur lequel se refinancent les banques. La hausse, la baisse ou la stabilité de ces taux à long terme influent sur le taux fixe.
Un taux fonction de votre situation bancaire
Actuellement, les taux fixes évoluent entre 4,60% et 6,40% (hors frais de dossier et d'assurance). Evidemment, le "bon" client se verra octroyer le meilleur taux, sensiblement le même que celui d'un prêt à taux révisable.
Si votre profil est plus risqué, vous vous verrez affligé du taux le plus élevé et d'une capacité d'emprunt réduite. Orientez-vous alors vers un crédit à taux révisable.
Avantages et inconvénients du taux fixe
Le taux fixe, c'est la lisibilité des remboursements pendant toute la durée du prêt. Le taux, la durée et le montant de chaque mensualité sont constants.
Aucune surprise possible, pas même celle de bénéficier d'un meilleur taux si la conjoncture bancaire évolue dans un sens plus favorable.
Le taux à mensualité progressives: un remboursement proportionnel à l'évolution de vos revenus
En revanche, si vous espérez une évolution positive de vos revenus, vous pouvez prendre un prêt à taux fixe et à mensualités progressives.
Le taux ne bouge pas pendant toute la durée du prêt, mais les mensualités subissent une progression fixée à l'avance : tous les 5 ans, par exemple, la mensualité peut augmenter de 3 %.
Ainsi, les échéances des premières mensualités sont allégées et les dernières sont plus lourdes, basées sur l'évolution de votre carrière. Mais tout le pari est là.
Le taux variable à le vent en poupe
Le prêt à taux variable existe en France depuis 10 ans. Au cours de cette décennie, les banques ont déployé tout leur savoir-faire pour inventer des formules nouvelles susceptibles de capter l'intérêt des acquéreurs.
Elles semblent y avoir réussi puisque, désormais, le taux variable a le vent en poupe.
D'autant que de nombreux verrous de sécurité empêchent le taux de s'envoler si celui-ci venait à remonter. Et que ce taux est inférieur d'environ 1 point à celui du taux fixe.
Une multitude de taux
Il y a une multitude de formules différentes, basées sur des indices, voire des paniers d'indices multiples. Certains indices sont appelés, dans le jargon bancaire "volatils" dans la mesure où ils peuvent subir de fortes variations : c'est le cas du TIBEUR (taux interbancaire européen), publié par la banque de France. D'autres sont plus ou moins sensibles aux mouvements du marché de l'argent tout en en reflétant les tendances profondes comme le taux du Livret A ou le taux des obligations.
Quatre grandes familles de prêt à taux variable sont proposées :
- Le prêt "capé"
où le taux plafond est fixé dès le départ pour limiter la hausse. Il peut donc baisser en fonction de l'indice, mais pas à n'importe quel moment.
- Le prêt "à double cap" :
où les variations sont répercutées à la hausse comme à la baisse d'environ 3 points.
- Le prêt où les mensualités restent fixes
mais où la durée peut être allongée ou raccourcie.
- Le prêt où, en cas de baisse, la durée est raccourcie et en cas de hausse, augmentée
la mensualité ne pouvant augmenter de plus de 80 % de l'indice INSEE.
Le prêt à taux variable peut passer en taux fixe, à tout moment, ou lors de la date anniversaire du prêt. Ce passage est irrévocable.
Son grand mérite est sa simplicité et sa lisibilité.
Son taux dépend du niveau des taux d'intérêt à long terme, en général l'OAT à 10 ans(5,36%) sur lequel se refinancent les banques. La hausse, la baisse ou la stabilité de ces taux à long terme influent sur le taux fixe.
Un taux fonction de votre situation bancaire
Actuellement, les taux fixes évoluent entre 4,60% et 6,40% (hors frais de dossier et d'assurance). Evidemment, le "bon" client se verra octroyer le meilleur taux, sensiblement le même que celui d'un prêt à taux révisable.
Si votre profil est plus risqué, vous vous verrez affligé du taux le plus élevé et d'une capacité d'emprunt réduite. Orientez-vous alors vers un crédit à taux révisable.
Avantages et inconvénients du taux fixe
Le taux fixe, c'est la lisibilité des remboursements pendant toute la durée du prêt. Le taux, la durée et le montant de chaque mensualité sont constants.
Aucune surprise possible, pas même celle de bénéficier d'un meilleur taux si la conjoncture bancaire évolue dans un sens plus favorable.
Le taux à mensualité progressives: un remboursement proportionnel à l'évolution de vos revenus
En revanche, si vous espérez une évolution positive de vos revenus, vous pouvez prendre un prêt à taux fixe et à mensualités progressives.
Le taux ne bouge pas pendant toute la durée du prêt, mais les mensualités subissent une progression fixée à l'avance : tous les 5 ans, par exemple, la mensualité peut augmenter de 3 %.
Ainsi, les échéances des premières mensualités sont allégées et les dernières sont plus lourdes, basées sur l'évolution de votre carrière. Mais tout le pari est là.
Le taux variable à le vent en poupe
Le prêt à taux variable existe en France depuis 10 ans. Au cours de cette décennie, les banques ont déployé tout leur savoir-faire pour inventer des formules nouvelles susceptibles de capter l'intérêt des acquéreurs.
Elles semblent y avoir réussi puisque, désormais, le taux variable a le vent en poupe.
D'autant que de nombreux verrous de sécurité empêchent le taux de s'envoler si celui-ci venait à remonter. Et que ce taux est inférieur d'environ 1 point à celui du taux fixe.
Une multitude de taux
Il y a une multitude de formules différentes, basées sur des indices, voire des paniers d'indices multiples. Certains indices sont appelés, dans le jargon bancaire "volatils" dans la mesure où ils peuvent subir de fortes variations : c'est le cas du TIBEUR (taux interbancaire européen), publié par la banque de France. D'autres sont plus ou moins sensibles aux mouvements du marché de l'argent tout en en reflétant les tendances profondes comme le taux du Livret A ou le taux des obligations.
Quatre grandes familles de prêt à taux variable sont proposées :
- Le prêt "capé"
où le taux plafond est fixé dès le départ pour limiter la hausse. Il peut donc baisser en fonction de l'indice, mais pas à n'importe quel moment.
- Le prêt "à double cap" :
où les variations sont répercutées à la hausse comme à la baisse d'environ 3 points.
- Le prêt où les mensualités restent fixes
mais où la durée peut être allongée ou raccourcie.
- Le prêt où, en cas de baisse, la durée est raccourcie et en cas de hausse, augmentée
la mensualité ne pouvant augmenter de plus de 80 % de l'indice INSEE.
Le prêt à taux variable peut passer en taux fixe, à tout moment, ou lors de la date anniversaire du prêt. Ce passage est irrévocable.
(sources Paruvendu.fr)
