Il y a quelques années, pour acheter un logement, il était impossible de demander un crédit à une banque sans donner un apport de 10 à 15% de la somme demandée. Maintenant, il n’est pas rare que certaines banques offrent des crédits à 100%, voire 110% permettant à des futurs propriétaires sans apport personnel de se lancer dans l’aventure de l’accession à la propriété.L’apport personnel est la somme dont dispose un acquéreur pour financer une partie de son achat immobilier, le prêt bancaire de complément est nécessaire pour payer l’ensemble de l’acquisition. Cet apport provient de l’épargne personnelle –le cas le plus courant-, d’un héritage, de la revente d’un bien immobilier ou d’un livret d’épargne logement. Il permet souvent de payer les frais de notaire (autour de 3 % pour l’acquisition d’un logement neuf et de 7 % environ pour de l’ancien).
Les banques demandent généralement un apport de 10 à 20%. Elles diminuent alors le risque d’un prêt non remboursé et peuvent proposer des conditions de crédits plus favorables (durée, taux d’intérêt). Il faut savoir que plus le capital emprunté est important, plus la durée de remboursement est longue et plus le coût du crédit est élevé.
Sans apport : être jeune, et donner plus de garanties
Aujourd’hui, les banques prennent plus de risques et donnent des crédits à des personnes sans apport personnel mais avec des garanties sérieuses. Elles vont chercher à déterminer le profil à risque du client, sa capacité à rembourser l’emprunt et la probabilité de défauts de paiement. Rentrent en ligne de compte le niveau et la régularité des revenus, la capacité d’épargne, la stabilité professionnelle, le nombre de personnes à charge, la situation matrimoniale et le niveau d’endettement. Il est rare qu’une banque accepte d’accorder un prêt lorsque le taux d’endettement est supérieur à 30%.
La plupart des formules proposées par les banques visent des investisseurs jeunes. Les banquiers regardent l’âge, les revenus et surtout le potentiel d’évolution. Pour une personne de plus de 40 ans et sans apport, les banques se montrent plus réticentes.
Ecumer les banques
Dans tous les cas, le demandeur du prêt doit écumer les banques pour comparer les différentes offres, taux d’intérêts et durée du prêt. Toutes les banques se sont lancées dans le prêt à 100%, qu'il s'agisse de la BNP-Paribas, du Crédit Lyonnais, du CIC, de la Société Générale, des Caisses d'Epargne, du Crédit Agricole ou encore du Crédit Mutuel. Le mieux est donc de faire jouer la concurrence !
Profiter de toutes les aides
Avant de contracter un prêt bancaire classique, il faut se renseigner sur les différentes aides qui pourraient constituer un apport.
Le prêt à taux zéro est idéal pour une personne qui achète son logement principal pour la première fois. Attention cependant au plafond de ressources.
Autre solution : le prêt 1 % logement. Il concerne les salariés d’une entreprise de 20 salariés et plus. Il faut également être primo accédant ou déménager lors d’une mutation professionnelle. Pour obtenir l’aide, il faut faire une demande à son employeur.
Ces deux prêts ont l’avantage d’être compatibles et peuvent être complétés par un prêt bancaire classique.
(sources Paruvendu.fr)
