Quelles sont vos recettes ?
Avant de chercher un crédit il vous faut savoir de combien vous pouvez disposer pour rembourser les échéances. Vous allez donc dans un premier temps dresser la liste de vos recettes :
- dressez la liste de vos ressources régulières (salaires, revenus de placement, pension) sans tenir compte des revenus hypothétiques comme les primes, le paiement d'heures supplémentaires
- évitez d'intégrer les prestations familiales qui ne sont pas éternelles.
Les dépenses à déduire de vos recettes.
Une fois vos recettes comptabilisez vous allez maintenant déduire vos dépenses en cours et les dépenses à venir liées à l'acquisition de votre logement :
- déduisez toutes vos dettes et les crédits sur lesquels vous êtes déjà engagés (voiture, électroménager)
- listez les dépenses liées à l'achat de votre bien (droits de mutation, honoraires du notaire, hypothèque éventuelle, taxes diverses si vous achetez une maison)
- pensez à comptabiliser les dépenses liées au changement de domicile (déménagement, assurances du nouveau logement, travaux, abonnements aux différents réseaux)
- n'oubliez pas les dépenses inhérentes au statut de propriétaire (à la taxe d'habitation vient s'ajouter aussi le paiement de l'impôt foncier qui représente une lourde charge)
- n'omettez pas les charges d'entretien ou de réparation de votre maison ou si il s'agit d'un appartement, les charges de copropriété matérialisées par des appels de fonds trimestriels… En confrontant dépenses et recettes, vous pouvez établir un budget d'investissement et un budget de trésorerie.
Limitez votre taux d'endettement
Compte tenu de tous ces paramètres, calculez combien vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre crédit. Ce que les banquiers appellent le taux d'effort. L'idéal est de ne pas dépasser 25 à 30 % de vos ressources pour être sûr de pouvoir honorer vos mensualités. Ne faites pas trop de projection sur la progression de votre pouvoir d'achat, donnée difficilement maîtrisable; et surtout, ne cédez pas à certains banquiers qui acceptent parfois de prêter au-delà des capacités de remboursement. Vous pourriez avoir des fins de mois difficiles !
Un engagement à long terme
Difficile d'échapper au crédit pour financer un achat immobilier. Pas d'affolement, les banques concoctent des prêts "sur-mesure", adaptés à votre profil.
Emprunter pour se loger, c'est s'endetter sur une longue période. Sur 12, 15 ou 20 ans, les intérêts du prêt représentent une somme non négligeable qui vient s'ajouter à la somme prêtée. D'où l'importance de décrocher un bon taux et d'étudier le meilleur "emboîtage" de vos différents prêts (principal et complémentaires).
Un taux variant en fonction de votre situation financière
Pour bénéficier du meilleur taux, la règle d'or est d'avoir un "profil économiquement correct" et de vous montrer plus fourmi que cigale. Ainsi, quelques économies sur un plan d'épargne ou sur un livret ou quelques valeurs mobilières rassurent votre banquier. En revanche, un découvert chronique fait mauvaise impression. De l'état de votre compte en banque dépend le taux que vous consent votre banquier :par exemple, pour un taux variant dans un établissement entre 4,6O% et 5,95%, la fourchette la plus haute est attribuée à l'emprunteur le plus "risqué", la fourchette moyenne à celui qui a un peu d'épargne et le meilleur taux à celui qui dispose d'un confortable apport personnel. Rien ne vous empêche de faire le tour des banques pour les mettre en concurrence.
Dans ce cas, comparez non pas les taux affichés par les établissements, mais le taux effectif global (TEG) qui comprend, outre les intérêts du prêt, les frais de dossier, le montant de l'assurance décès -invalidité- incapacité.
Avant de chercher un crédit il vous faut savoir de combien vous pouvez disposer pour rembourser les échéances. Vous allez donc dans un premier temps dresser la liste de vos recettes :
- dressez la liste de vos ressources régulières (salaires, revenus de placement, pension) sans tenir compte des revenus hypothétiques comme les primes, le paiement d'heures supplémentaires
- évitez d'intégrer les prestations familiales qui ne sont pas éternelles.
Une fois vos recettes comptabilisez vous allez maintenant déduire vos dépenses en cours et les dépenses à venir liées à l'acquisition de votre logement :
- déduisez toutes vos dettes et les crédits sur lesquels vous êtes déjà engagés (voiture, électroménager)
- listez les dépenses liées à l'achat de votre bien (droits de mutation, honoraires du notaire, hypothèque éventuelle, taxes diverses si vous achetez une maison)
- pensez à comptabiliser les dépenses liées au changement de domicile (déménagement, assurances du nouveau logement, travaux, abonnements aux différents réseaux)
- n'oubliez pas les dépenses inhérentes au statut de propriétaire (à la taxe d'habitation vient s'ajouter aussi le paiement de l'impôt foncier qui représente une lourde charge)
- n'omettez pas les charges d'entretien ou de réparation de votre maison ou si il s'agit d'un appartement, les charges de copropriété matérialisées par des appels de fonds trimestriels… En confrontant dépenses et recettes, vous pouvez établir un budget d'investissement et un budget de trésorerie.
Limitez votre taux d'endettement
Compte tenu de tous ces paramètres, calculez combien vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre crédit. Ce que les banquiers appellent le taux d'effort. L'idéal est de ne pas dépasser 25 à 30 % de vos ressources pour être sûr de pouvoir honorer vos mensualités. Ne faites pas trop de projection sur la progression de votre pouvoir d'achat, donnée difficilement maîtrisable; et surtout, ne cédez pas à certains banquiers qui acceptent parfois de prêter au-delà des capacités de remboursement. Vous pourriez avoir des fins de mois difficiles !
Un engagement à long terme
Difficile d'échapper au crédit pour financer un achat immobilier. Pas d'affolement, les banques concoctent des prêts "sur-mesure", adaptés à votre profil.
Emprunter pour se loger, c'est s'endetter sur une longue période. Sur 12, 15 ou 20 ans, les intérêts du prêt représentent une somme non négligeable qui vient s'ajouter à la somme prêtée. D'où l'importance de décrocher un bon taux et d'étudier le meilleur "emboîtage" de vos différents prêts (principal et complémentaires).
Un taux variant en fonction de votre situation financière
Pour bénéficier du meilleur taux, la règle d'or est d'avoir un "profil économiquement correct" et de vous montrer plus fourmi que cigale. Ainsi, quelques économies sur un plan d'épargne ou sur un livret ou quelques valeurs mobilières rassurent votre banquier. En revanche, un découvert chronique fait mauvaise impression. De l'état de votre compte en banque dépend le taux que vous consent votre banquier :par exemple, pour un taux variant dans un établissement entre 4,6O% et 5,95%, la fourchette la plus haute est attribuée à l'emprunteur le plus "risqué", la fourchette moyenne à celui qui a un peu d'épargne et le meilleur taux à celui qui dispose d'un confortable apport personnel. Rien ne vous empêche de faire le tour des banques pour les mettre en concurrence.
Dans ce cas, comparez non pas les taux affichés par les établissements, mais le taux effectif global (TEG) qui comprend, outre les intérêts du prêt, les frais de dossier, le montant de l'assurance décès -invalidité- incapacité.
